Numărul datornicilor băncilor crește simțitor, de la lună la lună. În ciuda faptului că a te împrumuta astăzi e mai dificil decât era altădată, cumva oamenii reușesc să se împrumute, chiar dacă au o bonitate precară.
Chiar dacă aparent veniturile românilor au crescut, puterea de cumpărare nu s-a modificat mai deloc, mulți români reușind cu greu să facă față cheltuielilor curente. Acest fapt îi determină pe oameni să apeleze la imprumuturi pentru a-și acoperi temporar cheltuielile, îndeosebi cele neprevăzute.
Pentru că băncile au păstrat încă standarde ridicate în privința condițiilor de accesare impuse clinților, o largă categorie de cetățeni nu reușesc sa se încadreze în aceste cerințe, fiind astfel refuzați de bănci la creditare.
Principalul motiv pentru care banca te refuză este istoricul de creditare. Daca te regăsești pe listele Biroului de Credit cu un scoring negativ, bancile, în majoritatea lor, îți refuză creditul.
Un alt motiv suficient de respingere pentru creditele oferite de bănci este reprezentat de gradul de îndatorare. Acest indicator a fost modificat de la 1 ianuarie 2019, diminuându-se, motiv pentru care mulți clienți nu mai corespund din punctul de vedere al bonității, chiar daca au un scoring pozitiv in BC.
Și totuși, numărul datornicilor este uriaș, daca ne raportam la clienții potențiali. Ne imaginăm că mulți dintre aceștia sunt dornici să facă rost de bani apelând la o instituție financiară.
Ce soluții sunt pentru persoanele cu eligibilitate scăzută sa obțină un nou imprumut?
La banci șansele sunt minime. Dacă nu sunt respinși din start, datorita istoricului din Biroul de Credit, sunt respinși din cauza bonității ori a vechimii reduse în muncă.
Singura posibilitate pentru datornici sa obțină un nou credit o reprezinta institutiile nebancare.
IFN-urile sunt societăți ce funcționează legal, autorizate și supravegheate de BNR.
Obținerea unui credit nebancar de la o astfel de societate nu implică cine știe ce eforturi deosebite. Procedurile sunt simple, explicate în detaliu pe platformele online ale acestor firme.
Accesarea se face preponderent online, dar mai există posibilitatea să accesezi și din agențiile IFN-urilor. De asemenea, ai posibilitatea, dacă ești deja client al unui astfel de IFN, sa soliciți un credit prin telefon. Unele societăți nebancare au plusat din punctul de vedere al facilităților privind accesarea, mergând până la accesările prin SMS-uri, ori prin diverse aplicații mobile. A existat în piață chiar și un bancomat de credite nebancare.
Avantajele accesării unui credit nebancar:
– accesarea rapidă, cu precădere online
– acte puține – pentru creditele acordate 100% online sunt necesare două documente scanate, unul după cartea de identitate, altul după extrasul de cont bancar unde îți incasezi veniturile
– condiții de eligibilitate minime
– unele IFN-uri acceptă și cu istoric negativ în BC
– costuri transparente
Dezavantajele:
– costuri ridicate
– sume mici puse la dispoziție
– perioade scurte de contractare
– în cazul reeșalonărilor, dobânzile îți dau bătăi de cap.
Vestea bună este că poți accesa un credit nebancar online chiar dacă ai un istoric negativ în Biroul de Credit.
Vestea proastă este că dacă nu îl rambursezi la timp și nici nu anunți instituția financiară că ai probleme, vei fi raportat către Biroul de Credit. Nici IFN-urile nu se dau în lături de la a te raporta la BC.
Am înțeles cu toții că poți obține ușor de la IFN un împrumut, dar mai trebuie să înțelegem ceva, anume că acel credit are riscurile lui. Dobânzile mari solicitate de IFN-uri determină ca la scadență să-ți crească simțitor sumele pe care le ai de rambursat.
Orice întârziere în rambursarea creditului însemnă majorarea rapidă a sumei pe care o ai de rambursat.
Riscurile pe care aceste societăți și le asumă creditând persoanele cu eligibilitate scăzută se traduc în mod direct în valorile mari ale dobânzilor practicate. Dacă ne gândim la cei ce reușesc să obțină un credit prin telefon, ne putem da seama că cerințele solicitate sunt minime, iar actele lipsesc; aprobarea bazându-se efectiv pe bonitatea verificată de IFN inainte de creditul oferit anterior.
Mulți dintre cei cu eligibilitate scăzută caută oferta la IFN-urile ce nu verifică Biroul de Credit. Această opțiune ar fi singura viabila pentru unii dintre ei, cei cu scoringul negativ. Dar, chiar si pentru obtinerea unui credit fara consultarea Biroului de Credit trebuie să îndeplinești anumite criterii: să ai un venit stabil, sa ai o varstă minimă, sa ai un grad de indatorare mai mic decât cel admis etc.
Este recomandabil să nu împrumuți mai mult decât îți permiți, pentru că te vei indatora excesiv, mai ales dacă ajungi în situația de a-ți reeșalona datoria.
Dacă ceva te împiedică să achiți la timp împrumutul, cel mai bine este să anunți institutia financiară, pentru a-ți sugera un nou grafic de rambursare în funcție de bonitatea ta actualizată.
Societățile nebancare nu sunt mofturoase cu clienții lor, dar totuși țin cont de câteva aspecte atunci cand aprobă sau resping un împrumut. În primul rand se uita la veniturile actuale care trebuie să fie în acord cu noile reglementări în vigoare, iar în al doilea rând se uită și la istoricul tău de client.
Sunt câteva IFN-urile care nu solicita raportul din Biroul de Credit, dar creditele oferite de aceste firme sunt printre cele mai scumpe din piață.
